Potrebujete hypotéku? Týmto 5 chybám sa vyhnite, inak môžete mať problém. + Bonus pre podnikateľov.
Na hypotéku sa je potrebné v predstihu pripraviť. Existuje pár základných pravidiel, ktoré by mal budúci žiadateľ dodržať, aby neostal nemilo prekvapený. Často sú to detaily, o ktorých laik ani len netuší.
Pozrime sa teda spolu, načo si dať pozor, aby sa Vaša plánovaná hypotéka stala skutočnosťou.
1. Nemeňte zamestnanie pred podaním žiadosti o hypotéku. Ale čo ak je to nutné?
Ak cítite, že nastal čas na zmenu práce, vyčkajte kým Vám neschvália a načerpajú hypotéku. Akonáhle už hypotéka existuje, banka neskúma Váš príjem ani či pracujete a kde pracujete, takže smelo môžete zmeniť prácu.
Žiadané je, aby ste 6 mesiacov pred podaním žiadosti o hypotéku nemenili zamestnávateľa.
Ak je zmena zamestnávateľa nutná, snažte sa o kontinuálny prechod zo starého zamestnania do nového. To znamená, že ak skončíte v bývalej práci k 31.7.2021, je potrebné hneď 1.8.2021 nastúpiť do novej práce.
V takom prípade Vám vedia niektoré banky poskytnúť hypotéku už po 3 výplatách v novej práci.
Vo všeobecnosti ale platí: Čim dlhšie ste v tom istom zamestnaní, tým lepšie pre Vás. Bankám sa páčia dlhodobo zamestnaní ľudia u jedného zamestnávateľa.
2. Pozor na PN-ku. Radšej si vezmite pár dni dovolenky.
Doliahne na Vás choroba a v horizonte najbližších mesiacoch chcete žiadať hypotéku? Nechoďte na PNku ale vezmite si na liečenie či regeneráciu radšej pár dni dovolenky.
Iste viete , že výplata po PNke môže byť podstatne nižšia a to by malo vplyv na výšku hypotéky o ktorú žiadate.
Táto maródka by Vám mohla pokaziť celkový priemer čistej mzdy, ktorý banka vyráta z posledných 6 (niektoré banky z posledných 12) mesiacov a to by mohlo znamenať, že by Vám schválili nižšiu výšku hypotéky, než s akou počítate.
3. Pozor na neskoré splácanie kreditných kariet a na povolené prečerpanie na osobnom účte.
Povolené prečerpanie (kontokorentný úver) je zjednodušene povedané možnosť ísť na bežnom učte do mínusu. Ak využívate túto možnosť , na konci mesiaca si dajte pozor, aby ste sa nedostali do nepovoleného prečerpania.
Ako sa to môže stať? Veľmi nenápadne.
Príklad bežný z praxe: Klient môže ísť na bežnom účte do - 1000€.
K 31.7.2021 mal na účte - 980€. V posledný deň mesiaca si banka zúčtovala mesačný poplatok 5€ za vedenie účtu. Klient ale pozabudol, že okrem poplatku za vedenie účtu si banka zúčtovala aj úrok za požičaných 980 € vo výške 21€.
Takže k 1.8. mal klient na účte -1006 €. A kvôli 6€ sa dostal do nepovoleného prečerpania.
V takom prípade banka reportuje klientovu nedisciplinovanosť do úverového registra. Keď klient následne žiada o hypotéku, každá banka pri náhľade do úverového registra zistí, že klient oneskorene spláca svoje existujúce záväzky.
Ak má takýchto negatívnych zápisov klient v úverovom registri viacero, môže byť jeho žiadosť hypotéku zamietnutá. Nemilé prekvapenie, ktorému sa chcete vyhnúť.
Pri kreditnej karte je princíp veľmi podobný. Po načerpaní peňazí z kreditky máte tzv. bezúročné obdobie, ktoré môže trvať spravidla 30, niekedy 50 dní. Po ukončení bezúročného obdobia ste povinní uhradiť minimálnu splátku zvyčajne do nasledujúcich 30 dní.
Pokiaľ sa tak nestane, banka aj v tomto prípade pošle negatívny záznam do úverového registra.
Dbajte o včasnosť pri splácaní svojich záväzkov. Pokiaľ si nie ste istí, či môžete mať negatívny záznam v Úverovom registri, na stránke www.sbcb.sk si môžete vyžiadať výpis z úverového registra ktorý dokumentuje celú Vašu úverovú históriu.
4. Nepomáhajte kamarátom ako spoludlžník na hypotéke.
Pani Janku požiadala dobrá kamoška pred 5 rokmi, aby jej šla za spoludlžníčku do hypotéky kvôli kúpe bytu. Že jej to veľmi pomôže, ináč tu hypotéku nedostane.
Samozrejme pani Janka dobrej kamarátke vyhovela. Žiaľ netušila, ako sa jej v budúcnosti môže skomplikovať život.
Kamarátka sa Janke po pár rokoch prestala ozývať. Janka netušila, že jej kamarátka má problémy so splácaním hypotéky.
A tieto omeškania na splátkach sa počítali do skóre aj pani Janky, keďže figuruje ako spoludlžníčka na hypotéke bývalej kámošky.
Janke žiaľ zamietli tento rok všetky žiadosti o hypotéku, keď si chcela kúpiť vlastné bývanie. Márne bankám vysvetľovala, že ten starý úver jej bývalej kamarátky nemá s ňou v praxi nič spoločné.
Prosím zvážte precízne, s kým vstúpite do úverového vzťahu. V tomto prípade odporúčam kamarátom či známym povedať nie.
5. Splácajte svoje záväzky včas. Aj ten vysávač kúpený na splátky.
Ak máte už existujúci úver, leasing či produkty na splátky, dbajte na to, aby ste ich splácali načas.
Každé omeškanie môže znamenať komplikácie pri žiadosti o nový bankový produkt. Popri úverovom registri niektoré banky skúmajú aj tzv. nebankový register( www.nbcb.sk), ktorého užívateľmi sú rôzne leasingové, splátkové či iné nebankové spoločnosti.
Omeškané splátky za nový vysávač, či neskoré leasingové splátky Vášho automobilu môžu byť dôvodom zamietnutia žiadosti o hypotéku.
Banka preveruje aj Register exekúcii. Ak sú voči Vám vedené exekúcie, ste pre banku žiaľ nedôveryhodná osoba a neposkytne Vám žiadnu formu úverového finacovania.
BONUS pre podnikateľov
Obzvlášť podnikatelia by mali myslieť na to, že na hypotéku sa je potrebné v predstihu pripraviť.
Keď budete dokladovať príjem z Vašej podnikateľskej činnosti, banku budú zaujímať daňové priznanie za posledné ukončené zdaňovacie obdobie ako aj súčasná aktivita vo Vašom podnikaní.
Jedno za základných kritérií je, že Vaše podnikanie (živnosť či s.r.o.) nemôže byť v strate za posledné zdaňovacie obdobie. Vyžaduje sa aspoň minimálny zisk.
Vyvarujte sa nedoplatkom voči daňovému úradu, zdravotným poisťovniam či sociálnej poisťovni .
Ak máte živnosť či s.r.o., podnikať by ste mali aspoň 6 mesiacov resp. 12 mesiacov (pre niektoré banky) a mať už ukončené aspoň 1 zdaňovacie obdobie.
Banky si vyžiadajú výpisy z podnikateľského účtu za posledných spravidla 6 mesiacov, aby videli či je Vaše podnikanie aktuálne produktívne. Odporúčam prijímať maximum platieb bezhotovostne na bankový účet, nakoľko niektoré banky zdokladované platby v hotovosti neuznávajú.
Pozor na zamestnávanie sa vo vlastnej s.r.o.. Niektoré banky túto prax vyhodnocujú ako špekuláciu a môžu Vám podstatnú časť tohto typu príjmu neuznať.
Keď sa budete vyvarovať vyššie pomenovaných chýb, Vaše šance na získanie financovanie sa podstatne zvýšia. Veľa zdaru.