Kam preniesť hypotéku? TOP 5 ponúk na trhu! Dá sa preniesť hypotéka, aj keď nemám príjem?

Pozrime sa na to, do ktorej banky je prenos hypotéky naozaj  výhodný. Vybral som 5 najlepších produktov na trhu, ktoré Vám ušetria najviac peňazí.

Vaše časté otázky:

Kam preniesť hypotéku, aby ste nemuseli zaplatiť Vašej banke pokutu?

Ktoré banky sú najvýhodnejšie?

Nemám žiaden príjem a chcem preniesť hypotéku.  Dá sa to?

Ako získať 2000 € navyše?

Ak máte na hypotéke vysokú úrokovú sadzbu alebo nie ste so službami Vašej banky spokojný, nie je na škodu poobzerať sa po možnostiach v iných bankách.

Možno budete príjemne prekvapený.

Predpokladajme, že nechcete čakať, kým Vám skončí obdobie fixácie a radi by ste preniesli Vašu hypotéku ku konkurencii čo najskôr.

Pokuta 1% zo zostatku (istiny) úveru

Ak sa rozhodnete odniesť hypotekárny úver z Vašej pôvodnej preč, Vaša pôvodná banka Vám vyrubí pokutu vo výške 1% zo zostatku istiny hypotéky.

Čo to znamená?

Pred 4 rokmi ste dostali hypotéku vo výške 100 000€. K dnešnému dňu ste splatili 10 000€, takže ostáva  splatiť len 90 000€. 

1% z 90 000€ je 900€. A to je presne suma, ktorú budete musieť Vašej banke pri presunutí hypotéky do inej banky zaplatiť.

Niektoré banky Vám túto pokutu preplatia, ak prejdete k nim. Práve banky, ktoré tento benefit ponúkajú, som sa rozhodol porovnať v tomto článku.

Základné 3 podmienky, ktoré musíte pri refinancovaní splniť, aby ste dostali tu najlepšiu ponuku:

• Za posledných 12 mesiacov nemať žiadnu omeškanú splátku na hypotéke, ktorú chcete prenášať ani na iných úverových produktoch.
• Byť zamestnaný. V niektorých bankách je minimálne akceptované trvanie zamestnania 3 mesiace, v iných 6 mesiacov. Na výške príjmu väčšine bánk pri tomto procese refinancovania nezáleží. (Pozor, v iných prípadoch, najme ak žiadate novú hypotéku, banka Váš príjem precízne skúma.) 
• Nemať pozastavené splácanie akéhokoľvek úverového produktu z dôvodu pandémie Covid-19.

Ak nemáte splnenú niektorú z týchto troch podmienok, neznamená to, že je všetko stratené. V takom prípade banka posudzuje žiadosti individuálne. Pravdepodobne ale  bude štandardne posudzovať aj výšku Vášho príjmu, (takže ak momentálne nemáte príjem, neuspejete) a schválená ponuka môže byť menej výhodná.

Predpokladajme, že spĺňate všetky 3 podmienky a v očiach banky ste TOP klient, takže máte si z čoho vyberať.

5 najlepších produktov refinančného trhu alebo kam preniesť hypotéku?

Keďže každý z nás kladie dôraz na niečo iné, neexistuje univerzálne najlepší produkt pre každého. V tomto porovnaní bánk som vybral len tie, ktoré Vám preplatia pokutu v pôvodnej banke. Často je to podstatný náklad, ktorý keď zaplatí Vaša refinančná banka, ušetríte nemalé peniaze.

Pri každej banke a jej produkte som sa snažil čo najobjektívnejšie porovnať plusy a mínusy daného produktu a pridať moje skúsenosti pri sprostredkovaní týchto produktov.

Nech sa páči, 5 bánk kam refinancovať hypotéku:

Prima Banka

Úroková sadzba a doba fixácie: 

0,50% p.a. (na 45 mesiacov)

0,60% p.a. (3 roky)

0,80% p.a. (4 rokov)

0,90% p.a. (5 rokov)

1%  p.a. (7 rokov)

Výhody:

Proces je rýchly. Žiadosť Vám posúdia na počkanie. Žiaden poplatok za refinancovanie hypotéky.

Bezkonkurenčne najnižšia úroková sadzba na trhu pri dobe fixácie na 40 mesiacov. Banka overuje, iba či je žiadateľ zamestnaný. Prima banka je momentálne na trhu najlacnejšia.

Možnosť interného ocenenia hodnoty nehnuteľnosti bankou zdarma (týka sa len bytov v niektorých lokalitách, hlavne krajské mestá) - úspora cca 150 € na znaleckom posudku.

Nevýhody:

Prísnosť pri posudzovaní klienta. Ak ste mali v minulosti pozastavené splácanie z dôvodu Covid-19 pandémie, v Prima banke v tomto zjednodušenom procese neuspejete. Žiadosť bude zamietnutá.

Banka je menej flexibilná, keď budete žiadať o extra služby ako je napr. zmena na hypotéke, vyčíslenie zostatku úveru a pod.

Prima Vám neprefinancuje väčšie hypotéky. V mestách sú to hypotéky do 200 000 € ak ste žiadatelia aspoň dvaja. Ak ide o jedného žiadateľa, max výška hypotéky je 120 000 €. Pre dediny je všeobecný limit 120 000€ na maximálnu hypotéku.

Moja skúsenosť:

Prima banka je dobrá voľba pre nenáročného klienta, ktorý hľadá hlavne cenovo najvýhodnejšie riešenie. Ak ste zvyknutý byť rozmaznávaný službami ako osobný bankár, očakávate rýchly flexibilný prístup, či dostupnosť nadštandardných služieb online, a neriešite na prvom mieste cenu, potom odporúčam inú banku.

Ak Vám vystačí štandardný servis a nie ste zaťažený na osobnú starostlivosť, Prima banka je za mňa dobrá voľba.

Zaujímavosťou je, možnosť roztiahnuť splatnosť úveru až na 40 rokov, čo môže byť pre niektorý typ klientov zaujímavé.

Tatra Banka

Úroková sadzba a doba fixácie:

od 0,85% p.a. (1 až 3 roky)

od 0,95% p.a. (5 rokov)

od 1,15% p.a. (7 rokov)

od 1,55% p.a. (10 rokov)

Výhody:

Refinančná hypotéka je bez poplatku.

Tatra banka je bankou, ktorá vsadila na digitalizáciu služieb a väčšinu Vašich požiadaviek vybavíte s bankou z pohodlia domova elektronicky.

Tatra banka je jednou z najväčších bánk na našom trhu, je tradičnou značkou.

Banka pristupuje pri posudzovaní žiadosti klientov individuálne a je silným partnerom podnikateľov.

Nevýhody:

Keď žiadate o hypotéku, musíte ísť podpísať žiadosť s Vašim hypotekárnym poradcom (alebo aj bez neho) priamo do banky, zatiaľ čo v ostatných bankách tento proces za Vás vyrieši Váš finančný sprostredkovateľ a vy ušetríte čas.

Ak ste mali pozastavené splácanie úverov z dôvodu pandémie Covid-19, banka bude pri posudzovaní žiadosti  detailne skúmať Váš súčasný príjem.

Skúsenosti klientov s kvalitou služieb sa rôznia. Narazil som aj na takých, ktorí z prístupom banky a zamestnancov neboli vôbec spokojní.

Banka nijakým spôsobom nekompenzuje Vaše náklady za znalecký posudok ani neponúka interné ocenenie nehnuteľnosti na vlastné náklady.

Moja skúsenosť:

Tatra banku považujem za silného hráča na trhu hypoték. Ich procesy sú rýchle, ak sa zriedka neobjavia ich interné technické problémy, ktoré daný proces spomalia.

Vo všeobecnosti túto banku považujem za spoľahlivého partnera na hypotekárnom trhu a odporúčam ju klientom.

ČSOB Banka

Úroková sadzba a doba fixácie::

od 0,89% p.a. (3 roky)

od 0,99% p.a. (4 roky)

od 0,99%  p.a. (5 rokov)

od 1,15% p.a. (10 rokov)

*Preplatenie pokuty v pôvodnej banke tu neprebieha, ale banka ponúka inú formu porovnateľného benefitu, preto som ČSOB Banku do tohto porovnania zahrnul.

ČSOB Banka Vám po 3 mesiacoch existencie úveru vráti naspäť 1, 2 alebo 3 splátky Vášho úveru podľa tejto schémy:

Pri hypotéke do 50 000€ .. 1 mesačná splátka

Pri hypoték do  100 000€...2 mesačné splátky

Pri hypoték nad100 000€...3 mesačné splátky (maximálne však spolu 1500 €)

V závislosti od výšky hypotéky a doby splatnosti sa táto ponuka môže vyplatiť ale aj nemusí. Je potrebné si to prerátať. Ak si nie ste istí, ako na to, rád Vám pomôžem.

Výhody:

Môžete požiadať o interné ocenenie nehnuteľnosti, ak sa jedná o byt a ušetriť 150€.

Vašu hypotéku môžete splácať rýchlejšie aj mimoriadnymi splátkami od 50€ cez Váš mobilný internet banking.

Veľa mojich klientov si chváli individuálny prístup a služby pracovníkov banky.

Výhodou je možnosť využívať aj bankomaty partnerskej OTP banky bez poplatku.

Nevýhody:

Refinančná hypotéka je spojená s poplatkom 90€.

Podmienkou k získaniu hypotéky je aktívne využívanie osobného účtu banky. (určitý počet mesačných platieb kartou, určitý obrat na učte a pod.)

Benefit preplatenia splátok si môžete uplatniť iba na prvú hypotéku. Ak chcete refinancovať hypoték viacero, ČSOB Banka Vám umožní vybrať si, pri ktorej hypotéke si vrátenie 1 až 3 splátok uplatníte.

Banka podľa neoficiálnych informácii overuje existenciu príjmu aspoň 1 €. To znamená, že ak ste zamestnaný/-á a momentálne nepoberáte žiaden príjem od zamestnávateľa (napr. materská dovolenka), Vaša žiadosť bude pravdepodobne zamietnutá.

Moja skúsenosť:

ČSOB Banku považujem za stabilnú a modernú banku. Intenzívne s ňou spolupracujem.

S procesmi v tejto banke mám dobré skúsenosti, no vytkol by som im neochotu riešiť aktívne agendu klienta, ktorý sa zaregistroval pôvodne v inej pobočke. Brali ste si úver v Malackách, ale vy vstúpite na bratislavskú pobočku a s Vašou požiadavkou Vás odkážu do Malaciek, lebo patríte pod nich.

Ak využívate primárne účet inej banky, podmienka využívať aj účet v ČSOB aktívne (obraty na účte, trvalé príkazy atď.), môže byť pre Vás obmedzujúca.

Ak ste mali v minulosti pozastavené splácanie úverov kvôli pandémii Covid-19, banka posudzuje túto skutočnosť pri každej žiadosti individuálne.

OTP Banka (člen finančnej skupiny ČSOB)

Úroková sadzba a doba fixácie:

od 0,95% p.a. (5 rokov)

od 0,99% p.a. (7 rokov)

*Pri ostatných dobách fixácie (3,4 a 10 rokov) úrokovej sadzba banka neponúka preplatenie 1% pokuty v pôvodnej banke.

Výhody:

Stačí, ak je Váš pôvodný úver splácaný 6 mesiacov a môžete ho k OTP Banke refinancovať. Pre porovnanie, pri ostatných bankách je možnosť refinancovať úvery až po uhradení 12 splátok a viac.

Výhodou je možnosť využívať aj bankomaty aj ČSOB banky bez poplatku.

OTP Banka bola pred nedávnom kúpená skupinou ČSOB, čo jej reputácii na Slovensku určite pomohlo.

Nevýhody:

Poplatok za refinancovanie hypotéky je 90€.

Pokiaľ Vašu hypotéku vyplatíte ešte pred ukončením prvého obdobia fixácie, budete musieť pokutu (1%), ktorý za Vás OTP Banka Vašej pôvodnej banke zaplatila, vrátiť.

Na základe interných kritérií hodnotenia klienta tejto banky, sa môže stať, že dostanete horšiu úrokovú sadzbu, než tú, ktorú uvádzam.

Banka podľa neoficiálnych informácii vždy overuje existenciu príjmu v určitej výške. Ak je tento Váš príjem  nižší než bankou stanovená hranica príjmu (podľa neoficiálnych informácii 400 € mesačne v hrubom), hrozí Vám zamietnutá žiadosť. Táto informácia ale nie je overená ani verejne dostupná.

Súčasne klienti s nižším príjmom musia rátať s prirážkou k reklamovanej úrokovej sadzbe, takže konečná ponuka nemusí byť vôbec atraktívna.

Moja skúsenosť:

Úprimne, veľa skúseností s OTP Bankou nemám. Dôvodom je aj skutočnosť, že na reklamovanú úrokovú sadzbu nedosiahne ani zďaleka každý, kto na prvý pohľad požiadavky banky spĺňa, preto sa obraciam na ponuky iných bánk.

Dlhodobo som OTP Banku považoval za inštitúciu, ktorá na hypotekárnom trhu za konkurenciou zaostávala. Nezriedka som sa stretával s negatívnymi referenciami u jej existujúcich klientov.

Momentálnou sa ale ponukou refinančnej hypotéky vyšplhali medzi elitu.

Vďaka prepojeniu s ČSOB bankou sa ich produkty stanú snáď konkurencieschopnejšie. Uvidíme, čo ukáže prax.

Slovenská Sporiteľňa

Úroková sadzba a doba fixácie::

0,79% p.a. (1 roky)

0,89% p.a. (3 roky)

0,89% p.a. (5 rokov)

1,19% p.a. (10 rokov)

1,69% p.a. (15 rokov)

Výhody:

Slovenská Sporiteľňa Vám v rámci ich kampane preplatí poplatok na katastri v hodnote 66 €. Hypotéka je bez spracovateľského poplatku.

Slovenska sporiteľňa je tradičnou veľkou bankou s dobrou infraštruktúrou a pružne nastavenými procesmi.

Pri posudzovaní bonity klienta volí banka individuálny prístup, čo môže byť v špecifických situáciách výhodou.

Nevýhody:

Pokiaľ Vašu hypotéku vyplatíte ešte pred ukončením prvého obdobia fixácie, budete musieť pokutu (1%), ktorú za Vás Slovenská sporiteľňa Vašej pôvodnej banke zaplatila, vrátiť.

Banka nijakým spôsobom nekompenzuje Vaše náklady za znalecký posudok ani neponúka interné ocenenie nehnuteľnosti na vlastné náklady.

Banka Vám preplatí pokutu 1% v pôvodnej banke, iba ak si vybavíte celý proces refinancovania úveru sám bez finančného sprostredkovateľa. Celú túto robotu, ktorá je spojená s množstvom byrokracie a zaberie nemalo času, ostane na Vašich pleciach.

Ak ste mali pozastavené splácanie úverov z dôvodu pandémie Covid-19, banka bude detailne skúmať Váš súčasný príjem, takže Vaše šance na získanie hypotéky sú nižšie.

Moja skúsenosť:

Slovenskú sporiteľňu považujem za silnú a dobrú hypotekárnu banku, ktorej pridanou hodnotou je hlavne individuálny prístup ku klientom.

Ako sprostredkovateľ a aj ako klient Slovenskú sporiteľňu odporúčam, avšak tu veľmi záleží na konkrétnej situácii klienta.

Čo ostatné banky?

Prečo som nespomenul ďalšie významné banky na hypotekárnom trhu ako sú VUB Banka, UNICREDIT, Poštová Banka či mBank?

Pre náš konkrétny prípad, keď prenášate Vašu hypotéku ihneď (mimo výročia fixácie) s čo najnižšími nákladmi, sú ponuky týchto bánk momentálne menej atraktívne. (poznámka: článok je písaný v marci 2021).

Potrebujete 2000 € navyše?

Žiaden problém. Pri refinancovaní hypotéky bez dokladovania príjmu máte nárok na navýšenie úveru o maximálne 2000€ alebo 5% z hodnoty úveru (platí nižšia z týchto hodnôt). Tieto peniaze môžete použiť na čokoľvek.

Zhodnotenie  a záver

V neprospech Slovenskej sporiteľne a OTP Banky hrá hlavne fakt, že pokiaľ uver vyplatíte skôr, ako je dĺžka dohodnutej doby  fixácie, pokutu, ktorú za Vás táto banka pôvodnej banke zaplatila, musíte v plnej výške vrátiť.

Momentálne dokážete preniesť (refinancovať) Vašu hypotéku za výhodných podmienok aj keď Váš príjem klesol.

Dané zaujímavé ponuky tu nemusia byť dlhodobo, preto zvážte či Vám zmena hypotekárnej banky neušetrí peniaze alebo neprinesie iné benefity.

Určite odporúčam poradiť sa o Vašich možnostiach s dobrým hypotekárnym špecialistom, ktorý Vám vie odporučiť to najlepšie riešenie pre Vašu súčasnú situáciu. Ušetrite čas a peniaze.

Poznáme jednotlivé špecifiká bánk a aj keď Vás v jednej banke môžu odmietnuť, v banke oproti cez ulicu môžete byť žiadaným klientom.

Ďalšie otázky k Hypotéke? Napíšte mi: