Potrebujete peniaze navyše? Neberte si spotrebák ale navýšte hypotéku. Koľko dostanete bez dokladovania príjmu?
Hodili by sa Vám peniaze na rekonštrukciu alebo na nákup spotrebičov do domácnosti?
Banky sa predbiehajú v ponukách spotrebných úverov. Ich splatnosť je maximálne 8 rokov a úroková sadzba sa pohybuje niekde medzi 4,5 až 20 % p.a.
V porovnaní s hypotékou sú ale výrazne drahšie. Načo teda platiť viac za úroky ak existuje elegantná alternatíva?
Napadlo Vám, že aj na tento účel môžete požiadať o navýšenie hypotéky?
Ako funguje navýšenie hypotéky?
Predstavme si, že ste pred 2 rokmi kúpili byt za 120 000€.
90 000€ ste si požičali z banky a zvyšok ste zaplatili z vlastného.
K dnešnému dňu je zostatok tejto hypotéky 85 000€ a keďže ceny nehnuteľnosti za posledné desaťročie stúpali, Váš byt má dnes hodnotu už 130 000€. Banky Vám štandardne vedia navýšiť hypotéku väčšinou do 80% z aktuálnej hodnoty nehnuteľnosti.
Keďže ma Váš byt hodnotu 130 000€, 80% z toho je 104 000€. Váš maximálny strop pre navýšenie pôvodnej hypotéky je teda 104 000€.
Keďže zostatok pôvodnej hypotéky je 85 000€ a strop pre navýšenie hypotéky je 104 000, súčasnú hypotéku môžete navýšiť o 19 000€
Posudzuje banky môj príjem ako pri žiadosti o novú hypotéku?
Áno, pri navyšovaní hypotéky banka dôsledne skúma Vaše príjmy, výdavky a disciplínu pri splácaní záväzkov z minulosti. Aby Vám bol súčasný hypotekárny úver navýšený, je potrebné aby to dovoľovala súčasná hodnota zakladanej nehnuteľnosti ale aj výška Vášho príjmu.
Jedinou výnimkou je refinancovanie existujúcej hypotéky bez dokladovania príjmu, kedy Vám banka hypotéku navýši o 2000€ resp. o max 5% bez toho, aby skúmala výšku Vášho príjmu. Sám túto možnosť rád využívam.
Viac o výhodných možnostiach refinancovania bez dokladovania príjmu v tomto článku.
Ale ja nechcem splácať rekonštrukciu bytu 30 rokov.... .
Veď nemusíte. Zo zákona máte raz do roka nárok na mimoriadnu splátku hypotéky až do výšky 20% zostatku dlhu. V praxi tak môžete navýšenú časť hypotéky vyplatiť aj do roka.
Len pre porovnanie, ak by ste si hypotéku navýšili o vyššie uvedených 19 000€ a splatili ich za 8 rokov pri sadzbe 1% p.a., priemerne mesačne by Vás stáli 206€.
Ak by ste si tých istých 19 000€ vzali formou spotrebného úveru s úrokovou sadzbou 6,5% p.a., mesačne by ste splácali 250€.
Inými slovami, ak si nevezmete spotrebák, ale hypotéku a požičané budete splácať 8 rokov, ušetríte spolu 4224 €
Vziať si malú hypotéku na rekonštrukciu, aj keď žiadnu ešte nemám?
Môžete namietať, že takto budete musieť založiť nehnuteľnosť v prospech banky, čo pri spotrebnom úvere urobiť nemusíte.
Prečo je podľa môjho názoru panický strach ľudí zo záložného práva v prospech banky neopodstatnený.
Ak by ste mali spotrebný úver a dostali sa do platobnej neschopnosti , exekútor by Vám mohol siahnuť na Váš majetok resp. ho zablokovať (formou exekučného záložného práva) a žiadať vyplatenie Vašich dlhov.
Ak si niekto neplní svoje záväzky, bez ohľadu na to, či svoj majetok založil alebo nie, môže oň prísť. Preto je podľa môjho názoru panický strach ľudí zo záložného práva v prospech banky neopodstatnený.
To najdôležitejšie na záver:
Nezabúdajte prosím na riziká, ktoré sú spojené so zvyšujúcou sa mierou zadlženia a zodpovedne posúďte, či bude vo Vašich silách dané záväzky splácať, predtým než požiadate o úver .
Vonkoncom neodporúčam financovať úverom "radosti bežného života" ako sú dovolenky, či vianočné nákupy a pod.
So stúpajúcim dlhom sa zvyšuje a riziko nesplatenia Vašich záväzkov, preto k otázke financovania pristupujte vo vlastnom záujme zodpovedne.