Jedna z najčastejších otázok, ktorú dostávam: „Koľko musím mať vlastných peňazí, keď chcem hypotéku?" Odpoveď nie je jednoduchá — závisí od viacerých faktorov. Pozrime sa na to poriadne.
Základné pravidlo: 20 % z vlastného vrecka
Banky na Slovensku štandardne financujú maximálne 80 % z hodnoty nehnuteľnosti (tzv. LTV — Loan to Value). Zvyšných 20 % musíte pokryť z vlastných zdrojov.
Príklad: Byt za 150 000 €. Banka vám požičia max. 120 000 €. Vlastné zdroje: minimálne 30 000 €.
💡 Existujú aj produkty s LTV 90 % — teda banka financuje až 90 % ceny. Tieto produkty ale bývajú viazané na prísnejšie podmienky: vyššia sadzba, vyššie požiadavky na bonitu. Nie každý na ne dosahuje.
Vlastné zdroje = len záloha? Nie.
Veľa ľudí sa sústredí len na zálohu a zabudne na ďalšie nevyhnutné náklady. Počítajte aj s týmito výdavkami:
- Znalecký posudok — 200–400 €, banka ho vyžaduje
- Kataster — 66 € za urýchlený vklad (15 dní), 33 € za štandardný (30 dní)
- Advokát alebo notár — príprava kúpnej zmluvy, cca 300–600 €
- Poistenie nehnuteľnosti — banka to vyžaduje, cca 100–200 € ročne
- Zariadenie a drobné úpravy — aj pri novom byte počítajte aspoň 5–10 % z ceny
Reálny príklad výpočtu
Kúpa bytu za 150 000 €, hypotéka 120 000 €:
Záloha (20 %): 30 000 €
Znalec + kataster + advokát: cca 800 €
Zariadenie: cca 5 000 €
Finančná rezerva (nepredvídané): 3 000 €
Odporúčaná suma celkom: cca 39 000 €
💡 Zlaté pravidlo: Nikdy nevyčerpajte všetky úspory na zálohu. Vždy si nechajte finančnú rezervu aspoň na 3–6 mesiacov výdavkov pre prípad nečakanej situácie.
Čo ak mám menej ako 20 %?
Nepanikárte. Existujú riešenia — napríklad ručenie inou nehnuteľnosťou (rodičovský byt), produkty pre mladých s LTV 90 %, alebo kombinácia hypotéky a menšieho spotrebného úveru. Každá situácia je iná. Kontaktujte ma a spolu nájdeme cestu.